बैंकिंग सिस्टम के प्रकार। सेंट्रल बैंक वाणिज्यिक बैंकों का नेटवर्क

वित्त

राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था का सफल विकासराज्य को देश में एक प्रभावी बैंकिंग प्रणाली के अस्तित्व की आवश्यकता है। इसे बनाने के कई तरीके हैं। लेकिन शुरुआत के लिए, देश के नेतृत्व को यह तय करना होगा कि किस प्रकार की बैंकिंग प्रणाली विकसित की जानी चाहिए। इस मामले में राज्य किस दिशा में ध्यान दे सकता है?

बैंकिंग प्रणाली क्या है

जिस आधार पर जमीन तलाशने से पहलेवर्गीकृत बैंकिंग प्रणाली (प्रकार, प्रत्येक मॉडल की संरचना) वर्गीकृत किया जा सकता है, हम प्रश्न में शब्द के सार को परिभाषित करते हैं। प्रासंगिक अवधारणा के प्रकटीकरण के लिए शोधकर्ताओं के आम दृष्टिकोण क्या हैं?

बैंकिंग के तहत रूसी विशेषज्ञ पर्यावरण मेंप्रणाली अक्सर राज्य, विभिन्न संस्थानों और संगठनों, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के बीच बातचीत के पर्यावरण को संदर्भित करती है, जिसमें कानून द्वारा प्रदान किए गए धन और वित्तीय संपत्तियों के साथ संचालन किए जाते हैं। ये संचार विभिन्न तंत्रों के माध्यम से हो सकते हैं। बैंकिंग प्रणाली एक वित्तीय संस्था है जो एक देश की राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था का एक अभिन्न हिस्सा है।

बैंक और बैंकिंग प्रणाली

राज्य, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों की भागीदारी के साथ उल्लिखित संचार का सार बड़े पैमाने पर बैंकिंग प्रणाली के प्रकार द्वारा निर्धारित किया जाता है। हम अध्ययन करते हैं कि वे क्या हो सकते हैं।

बैंकिंग सिस्टम वर्गीकरण

इसके लिए कई कारण हैंबैंकिंग सिस्टम का वर्गीकरण। रूसी अभ्यास में, अवधारणा फैल गई है कि प्रासंगिक वित्तीय संस्थानों को निम्नलिखित मुख्य किस्मों में दर्शाया जा सकता है:

- वितरण (या एकल स्तर) प्रणाली;

- संक्रमणकालीन प्रणाली;

- बाजार (या दो-स्तरीय) प्रणाली।

हम अपने विवरणों का अधिक विस्तार से अध्ययन करेंगे।

एकल स्तर प्रणाली

इसलिए बैंकिंग सिस्टम के उल्लेखनीय प्रकार एकल स्तर के वित्तीय संस्थानों के अलगाव का संकेत देते हैं।

उनकी विशिष्टता क्षैतिज की उपस्थिति हैक्रेडिट संस्थानों के बीच संचार, सार्वभौमिक मानकों और मानदंडों के आधार पर पूंजी प्रबंधन संचालन के कार्यान्वयन। इस प्रकार की बैंकिंग प्रणाली मुख्य रूप से अविकसित अर्थव्यवस्थाओं वाले देशों के साथ-साथ उन देशों के लिए भी है जहां आर्थिक प्रणाली के प्रबंधन के प्रशासनिक तरीकों का अभ्यास किया जाता है।

दो स्तरीय प्रणाली

माना जाता है कि विभिन्न प्रकार के बैंकिंग सिस्टम परिभाषित किए गए ढांचे के भीतर, दो स्तरीय वित्तीय संस्थानों का आवंटन भी शामिल है।

सेंट्रल बैंक

क्रेडिट के बीच नवीनतम संचार के हिस्से के रूप मेंसंगठन क्षैतिज और ऊर्ध्वाधर विमान दोनों में किए जाते हैं। दूसरी तंत्र के संबंध में, केंद्रीय बैंक के बीच बातचीत - राज्य में प्रमुख वित्तीय संरचना - और डाउनस्ट्रीम बैंकों का अर्थ है। क्षैतिज तंत्र के ढांचे के भीतर, कानूनी स्थिति के संदर्भ में समान क्रेडिट संस्थानों के बीच संचार स्थापित किए जाते हैं। दो-स्तरीय प्रणाली में सेंट्रल बैंक की भूमिका उत्तरदायी वित्तीय संरचनाओं की तरलता सुनिश्चित करने के साथ-साथ व्यापक आर्थिक विनियमन को लागू करना है।

बैंकिंग सिस्टम संगठन के सोवियत मॉडल

ऊपर चर्चा की बैंकिंग प्रणाली के प्रकारवे सोवियत युग के दौरान मौजूद इसी वित्तीय संस्थान से पूरी तरह से संबंधित नहीं हैं क्योंकि इस तथ्य के कारण कि इसमें कई अद्वितीय विशेषताएं हैं। इसमें क्या व्यक्त किया जाता है? ऊपर, हमने ध्यान दिया कि एकल-स्तरीय बैंकिंग प्रणाली क्षैतिज रूप से व्यक्तिगत क्रेडिट संस्थानों के बीच एक संचार तंत्र के अस्तित्व का तात्पर्य है। दो स्तरीय मानते हैं कि सेंट्रल बैंक वित्तीय संरचनाओं के संपर्क की प्रक्रिया में भी शामिल है।

सोवियत मॉडल की बात करते हुए, कोई यह नहीं कह सकता हैपहले या दूसरे प्रकार के सिस्टम के संकेतों को पूरी तरह से चिह्नित करें। तथ्य यह है कि यूएसएसआर के बैंकों ने स्पष्ट केंद्रीकरण की स्थिति और राज्य बैंक को सख्त अधीनस्थता के तहत काम किया। यही है, उनके बीच व्यावहारिक रूप से कोई क्षैतिज संचार नहीं था। बदले में, यूएसएसआर में वित्तीय संस्थानों के बीच बातचीत के दो स्तरों को एकल करने के लिए किसी भी मानदंड को पहचानना भी मुश्किल है। तथ्य यह है कि स्टेट बैंक एकीकृत राष्ट्रीय बैंकिंग प्रणाली का हिस्सा था, और इसकी भूमिका, जैसा कि सेंट्रल बैंक ऑफ रूस अब खेलता है, तरलता रखरखाव और विनियमन के मुद्दों तक ही सीमित नहीं था। इसके कार्यों को वास्तव में अधीनस्थ क्षेत्रीय बैंकों के नेटवर्क के माध्यम से कानून द्वारा प्रदान की जाने वाली बैंकिंग सेवाओं की पूरी श्रृंखला के प्रावधान में व्यक्त किया गया था।

हालांकि, कुछ शोधकर्ता अभी भीएकल स्तर के प्रकार के लिए क्रेडिट और वित्तीय संगठनों के काम के संगठन के सोवियत मॉडल को श्रेय देना है। इस पर विशेषज्ञों का तर्क क्या है? तथ्य यह है कि यूएसएसआर का स्टेट बैंक, लगभग सभी तरह की बैंकिंग सेवाओं पर एकाधिकार है, वास्तव में, पूंजी के साथ संचालन का "एकल स्तर" बन गया। ऐसे शोधकर्ता हैं जो यूएसएसआर और अन्य राज्यों के क्रेडिट और वित्तीय प्रणाली को वर्गीकृत करते हैं, जिन्हें आर्थिक प्रबंधन के प्रशासनिक मॉडल द्वारा एक अलग प्रकार के केंद्रीकृत के रूप में चिह्नित किया जाता है।

संक्रमण प्रणाली

बैंकिंग की विशेषता के संकेत क्या हैंसंक्रमण प्रकार प्रणाली? यह संचार का पता लगाया जा सकता है, जो कि वित्तीय संस्थानों की एक-स्तरीय विविधता के लिए और दो-स्तर के लिए दोनों विशेषता है। पहले मामले में, हम राज्य में बैंकों की उपस्थिति के बारे में बात कर सकते हैं, जो कारोबार के मामले में पूरे राष्ट्रीय क्रेडिट और वित्तीय प्रणाली में महत्वपूर्ण हिस्सेदारी रखते हैं और साथ ही साथ वित्तीय नीति कार्यान्वयन, बाजार प्रचार और विकास प्राथमिकताओं को निर्धारित करने के मामले में केंद्रीय बैंक से स्पष्ट आजादी बरकरार रखती है। दूसरी तरफ, संस्थान देश की बैंकिंग प्रणाली में उपस्थित हो सकते हैं, जो बदले में सीधे सेंट्रल बैंक को उत्तरदायी है और कानून द्वारा स्थापित सीमाओं के भीतर संप्रभुता बनाए रखता है।

रूसी संघ की आधुनिक बैंकिंग प्रणाली

इसलिए, हमने मुख्य प्रकार के बैंकिंग को माना हैआधुनिक शोधकर्ताओं के बीच व्यापक रूप से अवधारणाओं के ढांचे के भीतर सिस्टम। रूस में आधुनिक वित्तीय संस्थानों की बात करते हुए, उन्हें वर्गीकृत कैसे किया जा सकता है?

बैंकिंग सिस्टम के प्रकार

ज्यादातर संकेतों से, बैंकिंग प्रणालीरूसी संघ - एक दो-स्तर। वित्तीय संस्थान जो सेंट्रल बैंक के लिए उत्तरदायी नहीं हैं व्यावहारिक रूप से वहां काम नहीं करते हैं। बदले में, रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली बड़ी संख्या में क्रेडिट संस्थानों के कामकाज को मानती है जो क्षैतिज विमान में सक्रिय रूप से एक दूसरे के साथ बातचीत करते हैं। रूसी संघ का सेंट्रल बैंक दोनों उत्सर्जन और नियामक कार्यों को पूरा करता है। यह बैंकों को एक महत्वपूर्ण दर पर उधार देकर तरलता प्रदान करता है।

हालांकि, कुछ शोधकर्ता मानते हैं किरूसी बैंकिंग प्रणाली का प्रकार अब मिश्रित है। लेकिन एक एकल स्तर और दो-स्तर के मॉडल की विशेषताओं के संयोजन में नहीं, बल्कि कुछ विशेषताओं की उपस्थिति के पहलू में जो प्रासंगिक वित्तीय संस्थान के संगठन की केंद्रीकृत सोवियत प्रणाली की विशेषता है। विशेषज्ञों का तर्क है कि इस दृष्टिकोण का यह है कि रूसी संघ के प्रमुख बैंक राज्य के स्वामित्व में हैं। इनमें सेबरबैंक, वीटीबी, रोसेलखोजबैंक शामिल हैं। यह इस तथ्य को पूर्व निर्धारित करता है कि राज्य, यूएसएसआर स्टेट बैंक की तरह, वास्तव में, राष्ट्रीय क्रेडिट और वित्तीय प्रणाली को नियंत्रण में रखता है। बदले में, रूसी संघ में एक बाजार-प्रकार की बैंकिंग प्रणाली विकसित हुई है, जिसमें यह सुझाव दिया गया है कि वाणिज्यिक गतिविधियों के प्रासंगिक खंड में क्षैतिज रूप से बातचीत करने वाले बड़ी संख्या में खिलाड़ी होंगे। यह सुविधा दो-स्तरीय मॉडल की विशेषता है।

ध्यान दें कि यूएसएसआर से पहले - रूसी के दौरानसाम्राज्य - हमारे देश में भी पर्याप्त रूप से विकसित बैंकिंग प्रणाली मौजूद थी। यह विशेषता थी, क्योंकि कई शोधकर्ता मानते हैं, सार्वजनिक और निजी वित्तीय संस्थानों की अत्यधिक प्रभावी बातचीत से। कई विशेषज्ञों के मुताबिक, उन वर्षों का ऐतिहासिक अनुभव आधुनिक रूस के लिए कुछ हद तक लागू है।

अंतर्राष्ट्रीय अनुभव

जिस पर बुनियादी सिद्धांतों का अध्ययन किया गयारूसी संघ के बैंक और बैंकिंग सिस्टम हैं; हम विदेशी देशों में प्रासंगिक वित्तीय संस्थान के काम से संबंधित सबसे उल्लेखनीय तथ्यों पर विचार करेंगे। उन्नत पश्चिमी अर्थव्यवस्थाओं के अनुभव पर ध्यान देना विशेष रूप से उपयोगी होगा। रूस की बैंकिंग प्रणाली का विकास पूंजीवादी मॉडल के ढांचे में किया जाता है। जाहिर है, इस अर्थ में पश्चिमी राज्यों का अनुभव असाधारण रूप से अधिक है।

बैंकों की भूमिका को परिभाषित करने के दृष्टिकोण

सबसे उल्लेखनीय प्रवृत्तियों में से,पश्चिमी देशों में आधुनिक बैंकिंग की विशेषता - राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में बैंकों की भूमिका को समझने के दृष्टिकोण पर पुनर्विचार। तथ्य यह है कि पश्चिमी देशों में, शास्त्रीय वित्तीय संस्थान प्रासंगिक बाजार खंड में एकमात्र खिलाड़ी नहीं हैं। गैर-बैंक संगठनों की राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था के लिए भूमिका और महत्व को मजबूत करने की योजना बनाई गई है। ये संरचनाएं ऐसी गतिविधियों को पूरा कर सकती हैं जो क्लासिक बैंकों के विशिष्ट लोगों के करीब कुछ हद तक हैं: उदाहरण के लिए, नकदी लेनदेन के कार्यान्वयन की सुविधा के लिए भुगतान प्राप्त करने के लिए सेवाएं प्रदान करना। साथ ही, इस तरह के ढांचे के काम को सेंट्रल बैंक के लाइसेंस की आवश्यकता नहीं हो सकती है और इस मामले में यह वित्तीय कानून के अनुपालन के समान कठोर सत्यापन के अधीन नहीं है, जिसका पर्यवेक्षकों द्वारा बैंकों के संबंध में अभ्यास किया जाता है।

रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली

बेशक, ऐसे संगठन पहले ही सक्रिय हैंरूस में भी सक्रिय हैं। ये मुख्य रूप से इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली, साथ ही साथ माइक्रो्रोलिंग संगठन भी हैं। दरअसल, उन्हें बैंकों के बीच गिना नहीं जा सकता है, लेकिन साथ ही वे शास्त्रीय वित्तीय संस्थानों के लिए सामान्य सेवाएं प्रदान कर सकते हैं। कुछ शोधकर्ताओं के अनुसार, रूस में ईपीएस, अल्पसंख्यक संगठनों और अन्य गैर-बैंकिंग संरचनाओं की विशिष्टता यह है कि विधायक उन प्रावधानों को एकजुट करना चाहता है जो प्रश्न और शास्त्रीय बैंकों के प्रकार की संरचनाओं को नियंत्रित करते हैं। इस दृष्टिकोण को रखने वाले विशेषज्ञों का तर्क क्या है? इस प्रकार, शोधकर्ता मानते हैं कि "इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली पर" कानून विनियामक मानकों के एक चिह्नित एकीकरण का तात्पर्य है। उदाहरण के लिए, प्रासंगिक सेवाओं के उपभोक्ता की पहचान के संदर्भ में। यदि रूसी संघ में इलेक्ट्रॉनिक भुगतान सेवाओं के पूर्ण उपयोग के लिए रूस में ईपीएस ऑपरेशन के पहले वर्षों में, किसी व्यक्ति को अपनी पहचान की पुष्टि करने की आवश्यकता नहीं होती है, तो प्रश्न में कानून को अपनाने के बाद, ऐसी आवश्यकता उत्पन्न हुई है।

बदले में, पश्चिम में, बैंकिंग की भूमिकासिस्टम, कुछ विश्लेषकों के नोट के रूप में, थोड़ा अलग संदर्भ में देखा जाता है। ईपीएस और अन्य खिलाड़ियों को क्लासिक क्रेडिट और वित्तीय संस्थानों के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जाना चाहिए, लोकप्रिय अवधारणाओं में से एक के अनुसार, बैंकिंग से सीधे संबंधित एक अलग जगह पर कब्जा नहीं करना चाहिए। लेकिन दो खंडों को अलग करने के लिए क्या मानदंड हो सकते हैं?

इस प्रकार, शोधकर्ताओं के अनुसार, बैंकों और बैंकिंग प्रणाली को निम्नलिखित कार्यों को करने के लिए डिज़ाइन किया गया है:

- पूंजी सुरक्षा की पूर्ण गारंटी के साथ व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को जमाकर्ता सेवाएं;

- कानूनी महत्व के सभी संकेतों के साथ व्यवसायों के लिए नकद और निपटान संचालन का संगठन;

- "लंबे" ऋण (बंधक, उद्यमियों के लिए ऋण) के प्रावधान।

रूसी बैंकिंग प्रणाली का प्रकार

बदले में, गैर-बैंक संरचनाओं को एक लोकप्रिय अवधारणाओं के अनुसार, निम्नलिखित गतिविधियों पर ध्यान देना चाहिए:

- निजी और सार्वजनिक सेवाओं के लिए भुगतान प्राप्त करने, तेजी से और भरोसेमंद धन हस्तांतरण सुनिश्चित करना;

- विभिन्न प्रकार के परिवहन के लिए टिकटों के भुगतान के लिए तकनीकी आधारभूत संरचना का प्रावधान;

- "लघु" ऋण का प्रावधान (मुख्य रूप से उनको माइक्रोक्रेडिट के रूप में वर्गीकृत);

- ऑनलाइन स्टोर के प्रभावी काम को बढ़ावा देना।

ये महत्वपूर्ण सिद्धांत हैं जो प्रतिबिंबित करते हैंपश्चिमी देशों में पारंपरिक क्रेडिट और वित्तीय संरचनाओं और गैर-बैंकिंग संगठनों की भूमिका का अंतर। वित्तीय अवधारणाओं के रूसी अभ्यास के साथ इस अवधारणा को किस हद तक संगत किया गया है? कुछ विशेषज्ञों के मुताबिक, ऊपर चर्चा की गई प्रमुख सिद्धांत रूसी संघ के लिए काफी उपयुक्त हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि विधायक प्रासंगिक सेवाओं के संदर्भ में बाजार के खिलाड़ियों की गतिविधियों के लिए पर्याप्त स्तर का समर्थन सुनिश्चित करने के लिए है।

वाणिज्यिक और निवेश बैंक

कई पश्चिमी देशों में अभ्यास कियाबैंकों को अलग करना (और यह प्रासंगिक प्रणालियों को वर्गीकृत करने का एक और संभावित आधार है) जो क्रेडिट और वित्तीय कार्यों को करते हैं, और जो मुख्य रूप से निवेश गतिविधियों (स्टॉक, प्रतिभूतियों, आदि की बिक्री से जुड़े) का अभ्यास करते हैं। उदाहरण के लिए, संयुक्त राज्य अमेरिका में, ये वास्तव में दो अलग-अलग प्रकार के संगठन हैं। जापान में स्थिति समान है। रूस ने एक अभ्यास विकसित किया है जिसमें बैंकिंग और निवेश गतिविधियों दोनों के लिए जिम्मेदार डिवीजन एक ब्रांड के तहत बनाया जा सकता है। उदाहरण के लिए, होल्डिंग वीटीबी की संरचना में संरचनाएं वीटीबी 24 और वीटीबी कैपिटल हैं। पहला बैंकिंग में लगी हुई है, दूसरी - केवल वही निवेश गतिविधियां।

सेंट्रल बैंक की भूमिका

नेशनल बैंकिंग की विशेषताएंसिस्टम मुख्य रूप से सेंट्रल बैंक के विनिर्देशों द्वारा निर्धारित किए जाते हैं, जो राज्य की अर्थव्यवस्था में इसकी भूमिका है। विकसित पूंजीवादी अर्थव्यवस्थाओं में इसकी समझ के दृष्टिकोण क्या हैं?

संक्रमण बैंकिंग सिस्टम

ऐसे राज्य हैं जिनमें सेंट्रल बैंक हैराष्ट्रीय वित्तीय प्रणाली का एकमात्र नियामक। उनमें से - ऑस्ट्रेलिया, आयरलैंड, इटली। कुछ देशों में, सेंट्रल बैंक अन्य संगठनों के साथ चिह्नित कार्य साझा करता है - संयुक्त राज्य अमेरिका, जर्मनी, फ्रांस में भी इसी तरह का अभ्यास विकसित हुआ है। राष्ट्रीय बैंकिंग प्रणाली के संगठन के सबसे दिलचस्प मॉडल में से एक अमेरिकी है।

इस प्रकार, संयुक्त राज्य अमेरिका में प्रासंगिक वित्तीय संस्थान की संरचना में वास्तव में चार प्रकार के संस्थान हैं:

- राष्ट्रीय क्रेडिट संगठन;

- फेडरल रिजर्व सिस्टम की संरचना के भीतर राज्य बैंक;

- बैंक जो फेड के सदस्य नहीं हैं, लेकिन संघीय जमा बीमा निगम से संबद्ध हैं;

- क्रेडिट संरचनाएं जो उल्लेखनीय संगठनों के साथ बातचीत नहीं करती हैं।

बैंकिंग प्रणाली प्रकार संरचना

इस मामले में फेड एक एनालॉग के रूप में कार्य करता हैसेंट्रल बैंक, जो उत्सर्जन कार्यों का प्रदर्शन करता है और तरलता बनाए रखता है। हालांकि, क्रेडिट संस्थान जो फेडरल रिजर्व सिस्टम की गतिविधियों से संबंधित नहीं हैं, वे संयुक्त राज्य अमेरिका में भी काम कर सकते हैं।

रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली के विकास के लिए संभावनाएं

इसलिए, हमने बैंकिंग सिस्टम की अवधारणा और प्रकारों का अध्ययन किया। प्रासंगिक वित्तीय संस्थान की विकास अवधारणाओं में से कौन सा विकास रूस के लिए सबसे उपयुक्त है? इस प्रश्न का उत्तर आर्थिक, सामाजिक, और कई मामलों में भी एक जटिल विश्लेषण है जिसमें रूसी संघ के विकास के विनिर्देशों को एक राज्य के रूप में वर्णित सांस्कृतिक और ऐतिहासिक कारक शामिल हैं। कई शोधकर्ताओं के अनुसार, रूसी बैंकिंग प्रणाली की समस्याओं, जो अब विशेष रूप से, ऋण पर अपेक्षाकृत अधिक ब्याज, विदेशी ऋण पर रूसी वित्तीय संस्थानों की अपेक्षाकृत बड़ी निर्भरता, इस तथ्य से पूर्व निर्धारित हैं कि रूस में बैंकिंग के अभ्यास में कई पश्चिमी मानकों को पेश किया जा रहा है इस क्षेत्र में राज्य, व्यापार और नागरिकों के संचार के राष्ट्रीय विनिर्देशों को ध्यान में रखे बिना।

इस संबंध में, कई विशेषज्ञ इसे उपयोगी मानते हैंप्रासंगिक वित्तीय संस्थान के विकास के संदर्भ में पश्चिमी देशों का अनुभव न केवल रूस में क्रेडिट संस्थानों के कामकाज के ऐतिहासिक मॉडल का पता लगाएं। इसके अलावा, जैसा कि हमने उपर्युक्त उल्लेख किया है, वे लंबे समय तक अस्तित्व में थे और कुछ शोधकर्ताओं की राय में, उच्च स्तर के विकास के कारण उनकी विशेषता थी। इस प्रकार, रूस और उनके विशेषताओं में काम कर रहे बैंकिंग सिस्टम के ऐतिहासिक प्रकार राष्ट्रीय राजधानी के राज्य प्रबंधन के मौजूदा मॉडल में सुधार के मामले में अनुभव का एक समान रूप से महत्वपूर्ण स्रोत बन सकते हैं।

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