वाणिज्यिक ऋण: शर्तें, रूप, दरें

वित्त

व्यवसाय अक्सर एक-दूसरे के साथ भुगतान करते हैंएक वाणिज्यिक ऋण का उपयोग कर। इस प्रकार, प्रत्येक कंपनी परिसंचरण से अपने पैसे निकालने के बजाय उधारित धन जुटाने के लिए अधिक सुविधाजनक है। विशेष रूप से इस विधि को छोटी कंपनियों के लिए प्रासंगिक माना जाता है, जिनके पास अपनी बचत नहीं होती है, इसलिए विकास के लिए उन्हें बैंकों या तृतीय पक्ष संगठनों से धन आकर्षित करने की आवश्यकता होती है। एक वाणिज्यिक ऋण को एक कठिन परिस्थिति से वास्तविक तरीके माना जाता है, और इसे कई रूपों में प्रस्तुत किया जाता है। यह विभिन्न दरों और शर्तों को स्थापित करता है, इसलिए आपको उधारित धन के उपयोग की प्रभावशीलता सुनिश्चित करने के लिए पंजीकरण के नियमों में अच्छी तरह से अवगत होना चाहिए।

की अवधारणा

हालांकि इसे ऋण माना जाता है, इसमें कई विशिष्ट विशेषताएं भी हैं:

  • वे इस प्रकार के राज्य या वाणिज्यिक बैंक जारी नहीं करते हैं, क्योंकि वे इस कंपनी के लिए एक-दूसरे के साथ सहयोग करते हैं, इसलिए मध्यस्थ बैंकिंग संस्थान के रूप में शामिल नहीं होता है;
  • ऐसी प्रक्रिया के लिए कोई विशेष लाइसेंस की आवश्यकता नहीं है;
  • ऐसा लेनदेन एक अलग प्रक्रिया नहीं है, इसलिए इसके लिए एक विशेष अनुबंध तैयार नहीं किया गया है, क्योंकि मुख्य अनुबंध के लिए केवल एक अतिरिक्त समझौता हुआ है;
  • ऋणदाता और उधारकर्ता कंपनियां और उद्यम स्वयं हैं;
  • अनुमति दी कि प्रतिभागियों शारीरिक व्यक्तियों या व्यक्तिगत उद्यमियों थे।

वाणिज्यिक बैंकों द्वारा प्रदान किए गए ऋणवाणिज्यिक नहीं माना जाता है, क्योंकि वे मौद्रिक शर्तों में प्रस्तुत किए जाते हैं। जब उद्यमों के बीच एक समझौता तैयार किया जाता है, तो ऋण आमतौर पर एक बिक्री योग्य रूप में प्रस्तुत किया जाता है। इन शर्तों के तहत, लेनदेन एक जोड़ा है, इसलिए सरल लिखित रूप इसकी अभिव्यक्ति के लिए उपयुक्त है।

वाणिज्यिक ऋण दर

बैंक ऋण से अलग क्या है?

वाणिज्यिक ऋण पार्टियों द्वारा एक लेनदेन हैजो अलग-अलग कंपनियां हैं जिनके पास बैंकिंग लाइसेंस नहीं है। यह विक्रेता और खरीदार दोनों द्वारा प्रदान किया जा सकता है, इसलिए इसे किश्तों, डिफरल, अग्रिम भुगतान या प्रीपेमेंट के रूप में व्यक्त किया जा सकता है।

एक वाणिज्यिक ऋण में बैंकिंग संगठनों द्वारा प्रदान किए गए मानक ऋण से कई अंतर होते हैं।

मापदंड

वाणिज्यिक ऋण

बैंक ऋण

ऋणदाता

विभिन्न कानूनी संस्थाएं, भौतिक व्यक्तियों या व्यक्तिगत उद्यमियों जो एक दूसरे के साथ विभिन्न अनुबंधों का निष्कर्ष निकालते हैं, जिसमें माल की आपूर्ति शामिल है

केवल लाइसेंस प्राप्त बैंकिंग संस्थान

सबमिशन फॉर्म

जिंस

पैसा

ब्याज दरें

कम, 3 से 15 प्रतिशत तक

उच्च, और विभिन्न ऋणों के लिए, वे 50% तक पहुंच सकते हैं

ऋण शुल्क

माल की लागत में शामिल

यह एक निश्चित या अस्थायी ब्याज के रूप में निर्धारित किया जाता है, जो जारी किए गए ऋण की राशि पर निर्भर करता है

इस प्रकार, वाणिज्यिक बैंक ऐसे ऋण प्रदान करते हैं जो वाणिज्यिक ऋण से काफी अलग हैं, इसलिए इन अवधारणाओं को भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए।

वाणिज्यिक ऋण रूपों

इसे विभिन्न रूपों में प्रस्तुत किया जा सकता है, प्रत्येकजिनमें से इसकी अपनी विशेषताएं हैं। कंपनियों के बीच अनुबंध बनाने की प्रक्रिया में एक विशिष्ट रूप से बातचीत की जाती है। साथ ही, यह तय किया जाता है कि ऋण देने की प्रक्रिया क्या होगी, वाणिज्यिक ऋण की कौन सी टैरिफ और अन्य स्थितियां स्थापित की जाएंगी। ज्यादातर मामलों में, ऐसी प्रक्रिया मुख्य अनुबंध के लिए एक अतिरिक्त समझौते के रूप में बनाई जाती है।

यदि मुख्य संपर्क लिखित में गठित किया गया है, तो एक वाणिज्यिक ऋण के लिए अनुबंध एक ही रूप में किया जाता है। पंजीकरण दस्तावेज पर भी यही लागू होता है।

वाणिज्यिक ऋण ब्याज

वाणिज्यिक ऋण के रूप कई हैं, लेकिन अक्सर निम्नलिखित रूपों में प्रस्तुत किए जाते हैं:

  • अग्रिम भुगतान यह आंशिक भुगतान है, जिसे खरीदार द्वारा भुगतान किया जाता है, इसलिए वह एक लेनदार है। अनुबंध की शर्तों के आधार पर, वह सीधे सामान प्राप्त करने से पहले अपनी पूरी लागत का भुगतान करता है। क्रेडिट की अवधि उस क्षण से शुरू होती है जब अग्रिम स्थानांतरित हो जाता है, और उस दिन समाप्त होता है जब खरीदार को अपना सामान प्राप्त होता है।
  • अग्रिम खरीद। समझौते की शर्तों के आधार पर, खरीदार पूरी तरह से सभी वस्तुओं के लिए भुगतान करता है, इसलिए वह ऋणदाता भी है। प्रीपेमेंट मानते हैं कि सेवाएं प्रदान की जाती हैं या विक्रेता को धन प्राप्त होने के कुछ समय बाद माल भेज दिया जाता है। इसलिए, अनुबंध में निर्दिष्ट शर्तों के आधार पर ऋण की अवधि महत्वपूर्ण रूप से भिन्न हो सकती है।
  • स्थगन। इस फॉर्म के वाणिज्यिक ऋण के प्रावधान का मानना ​​है कि विक्रेता सामान भेजता है या एक सेवा प्रदान करता है, और साथ ही उनके लिए भुगतान बाद में प्राप्त किया जाएगा। इसे धन के कई हस्तांतरण या एक बड़े भुगतान द्वारा दर्शाया जा सकता है। जिस समय धनराशि को स्थानांतरित किया जाना है, वह अनुबंध में पहले से निर्धारित है। विक्रेता लेनदार है, इसलिए वह समय पर धन की वापसी की मांग कर सकता है। यदि यह स्थिति पूरी नहीं हुई है, तो वाणिज्यिक ऋण पर जुर्माना लगाया जाता है। समझौते में बातचीत की जा सकती है या पुनर्वित्त दर के आकार के आधार पर गणना की जा सकती है।
  • किस्त की योजना ऋणदाता एक विक्रेता है जो अपना माल बेचना चाहता है, इसलिए वह इस बात से सहमत है कि उन्हें पूर्ण भुगतान नहीं किया गया है, लेकिन आंशिक रूप से समान भुगतानों में। एक विशेष अनुसूची तैयार की जाती है, जिसके आधार पर खरीदार को माल के लिए धन का योगदान करना चाहिए।

इस प्रकार, एक वाणिज्यिक ऋण हो सकता हैइसे विभिन्न रूपों में प्रस्तुत किया जाता है, और इसे अलग-अलग तरीकों से भी प्रदान किया जाता है। प्रत्येक विधि की अपनी विशेषताएं हैं, इसलिए इसे विक्रेताओं और खरीदारों द्वारा अलग-अलग अध्ययन किया जाना चाहिए।

बिल ऋण

यह सबसे लोकप्रिय तरीका माना जाता है।एक वाणिज्यिक ऋण प्रदान करना। गणना के लिए, एक लिखित दायित्व का उपयोग किया जाता है जिसमें एक वाणिज्यिक ऋण की सटीक मात्रा निर्दिष्ट होती है। ये राशि उधारकर्ता द्वारा ऋणदाता को प्रदान की जानी चाहिए।

वाणिज्यिक ऋण के रूप

ऋण की इस पद्धति का उपयोग करने के लिए विभिन्न नोटों का उपयोग किया जा सकता है:

  • सोलो बिल। इसे अलग-अलग सरल कहा जाता है, और इसके उपयोग के लिए एक ही समय में यह आवश्यक है कि दो पक्ष लेनदेन में भाग लें। एक विशिष्ट अवधि निर्धारित करें जिसके अंत में दराज, जो उधारकर्ता है, ऋणदाता को समझौते में निर्दिष्ट राशि का भुगतान करता है। आमतौर पर इस तरह के बिल का इस्तेमाल घरेलू भुगतान के लिए किया जाता है।
  • सोला। ऐसे बिल को हस्तांतरणीय कहा जाता है। वह मानता है कि लेनदेन में एक अतिरिक्त तृतीय पक्ष शामिल है। एक व्यापारी जो एक ऋणदाता है, वह ऋणकर्ता को इंगित करता है, जो उधारकर्ता द्वारा प्रस्तुत किया जाता है, किस समय में किसी तीसरे पक्ष के पक्ष में अनुबंध के तहत माल का भुगतान करना आवश्यक है, जिसे रीमिटर कहा जाता है। आमतौर पर इस तरह के बिल का इस्तेमाल अंतरराज्यीय भुगतान के लिए किया जाता है। ऐसी शर्तों के तहत प्रेषण निर्यातक का बैंक है।

इस प्रकार, रूसी कंपनियों के लिए वाणिज्यिक ऋण के आयोजन के लिए एक वचन पत्र का उपयोग करना इष्टतम है

फैक्टरिंग और forfeiting

फैक्टरिंग एक लोकप्रिय रूप हैएक वाणिज्यिक ऋण प्रदान करना। यह इस तथ्य में शामिल है कि एक बैंक या एक विशेष फर्म अन्य ग्राहक उद्यमों से प्राप्तियां एकत्र करती है। कंपनी एक अन्य ऋणदाता से ऋण को पुनर्निर्धारित करती है, जिसे शुरू में आवश्यक राशि का भुगतान किया जाना चाहिए। लेकिन एक ही समय में, वह केवल कुछ राशि प्राप्त करता है, और शेष धनराशि को देनदार से धन प्राप्त होते ही स्थानांतरित कर दिया जाता है। विक्रेता इस पद्धति का सहारा लेते हैं, यदि ऋणी नियत समय पर धनराशि वापस नहीं करते हैं, इसलिए, धन प्राप्त करने की तत्परता के कारण, उनका उपयोग विकास के लिए किया जा सकता है या संचलन में उपयोग किया जा सकता है।

ज़ब्ती एक प्रकार का तथ्य है, लेकिन अंतर यह है कि उधार का एहसास विदेशी व्यापार संबंधों में होता है, और विनिमय का बिल आवश्यक होता है

पट्टा

इस प्रकार का व्यावसायिक ऋण बन रहा हैरूसी संगठनों के साथ अधिक लोकप्रिय है। यह इस तथ्य में निहित है कि कुछ अचल संपत्ति, वाहन या अन्य महंगी संपत्ति किसी अन्य व्यक्ति को दीर्घकालिक पट्टे पर स्थानांतरित की जाती है। इसी समय, भविष्य में इस वस्तु को भुनाना संभव है, जिसके लिए अवशिष्ट मूल्य स्थापित है।

अधिग्रहण के लिए सबसे अधिक बार जारी पट्टे:

  • अचल संपत्ति की वस्तुएं जो आवासीय या वाणिज्यिक हैं;
  • वाहनों;
  • एक विशेष संगठन के काम के लिए आवश्यक उपकरण।

ऐसे ऋण के साथ, पट्टे के लिए खरीद की जाती है।एक संगठन जो उपकरणों के अंतिम उपयोगकर्ता के लिए ऋणदाता के रूप में कार्य करता है। एक अनुबंध दो प्रतिभागियों के बीच संपन्न होता है, जिसमें पट्टे के प्रावधान की प्रक्रिया निर्धारित की जाती है, साथ ही वह समय जब अनुबंध के विषय को भुनाना संभव हो।

वाणिज्यिक ऋण

प्रेषण

वाणिज्यिक का एक सामान्य रूप माना जाता हैरूसी उद्यमियों के बीच ऋण। दूसरे तरीके से, ऐसी प्रक्रिया को "बिक्री के लिए उत्पाद" कहा जाता है। प्रक्रिया यह है कि आइटम का मालिक, जो निर्यातक है, एक विशिष्ट उत्पाद के साथ, बिचौलियों द्वारा प्रतिनिधित्व किया गया कंसीनी प्रदान करता है। इसे आगे अंतिम उपभोक्ता को बेचा जाता है।

मध्यस्थ तुरंत माल के लिए भुगतान नहीं करता है, लेकिन बिक्री के बाद। यदि यह उत्पाद बेचने में विफल रहता है, तो इसे निर्माता को लौटा दिया जाता है, इसलिए माना जाता है कि लेनदेन नहीं हुआ।

इस पद्धति का उपयोग उस स्थिति में किया जाता है जहां एक नया उत्पाद बाजार में पहुंचाया जाता है, इसलिए विक्रेताओं के बीच संदेह है कि यह मांग में होगा।

खाता खोलें

इस तरह के एक वाणिज्यिक ऋण का उपयोग किया जाता है।जिन कंपनियों के संबंध अच्छे और लंबे समय से स्थापित हैं। यह इस तथ्य में शामिल है कि सामानों के कुछ बैचों को व्यवस्थित रूप से खरीदार को दिया जाता है, और एक ही समय में भुगतान का एक आधान प्रदान किया जाता है।

इस तरह के लेनदेन के लिए वृत्तचित्र की आवश्यकता नहीं होती हैप्रत्येक वितरण के लिए पंजीकरण, लेकिन पहले से ही निर्धारित होता है कि ऋण उत्पन्न करने की अधिकतम सीमा क्या है। यदि खरीदार समय पर बिल का भुगतान नहीं करता है या माल उपलब्ध नहीं कराया जाता है, तो यह अनुबंध का उल्लंघन है। इसके लिए एक जुर्माना लगाया जाता है, और एक वाणिज्यिक ऋण की दर समझौते में निर्धारित की जा सकती है या पुनर्वित्त दर के आधार पर गणना की जा सकती है, जो समय में एक विशिष्ट बिंदु पर निर्धारित की जाती है।

वाणिज्यिक ऋण की शर्तें

समय पर भुगतान के लिए छूट

माल के आपूर्तिकर्ता उन ग्राहकों को प्रेरित कर सकते हैं जो वितरित माल के लिए समय पर भुगतान करते हैं। ऐसे ग्राहक के साथ अनुबंध पर बाद में हस्ताक्षर करने पर, आपूर्तिकर्ता छूट प्रदान करते हैं।

ऐसे वाणिज्यिक ऋण के उपयोग के लिए मुख्य शर्त खरीदारों द्वारा समय पर धन जमा करने की आवश्यकता है।

मौसमी ऋण

इस उधार विकल्प का ही उपयोग किया जाता हैमौसमी कारोबार में काम करने वाले उद्यम। इसके लिए, विक्रेता खरीदार को अग्रिम रूप से माल भेजता है, जो प्राप्तकर्ता को बिक्री या सीजन से पहले इष्टतम स्टॉक बनाने की अनुमति देता है।

सीज़न के अंत के बाद माल का भुगतान किया जाता है, जब ऋणी इसके लिए आवश्यक धन प्राप्त करता है।

विक्रेता के लिए इस तरह के क्रेडिट के फायदे में गोदाम के किराये पर बचत की संभावना शामिल है, और खरीदार को एक आस्थगित भुगतान प्राप्त होता है।

बोर्ड आकार

लगभग किसी भी तरह से वाणिज्यिक ऋण नहीं।रूसी कानून द्वारा विनियमित नहीं। चूंकि एक निश्चित अवधि के लिए माल या धन का उपयोग करना संभव है, ऐसे ऋण के लिए शुल्क आवश्यक है।

वाणिज्यिक ऋण की दर बहुत कम है।बैंक ब्याज, इसलिए इस पद्धति का उपयोग प्रत्येक कंपनी के लिए एक लाभदायक प्रक्रिया माना जाता है। यह कंपनियों के सहयोग की प्रक्रिया में अपरिवर्तित रहता है।

वाणिज्यिक ऋण पर ब्याज आमतौर पर समझौते में ही निर्धारित होता है, दोनों पक्षों के बीच खींचा जाता है। यह बाजार द्वारा विनियमित कुछ महत्वपूर्ण बिंदुओं को ध्यान में रखता है:

  • बैंक या अन्य क्रेडिट संगठनों की तुलना में यह दर कम होनी चाहिए, अन्यथा ऋण देने का यह तरीका कंपनियों के लिए आकर्षक नहीं होगा;
  • शुल्क को ऋणदाता की लागत को कवर करना होगा, और अन्यथा सामान या धन प्रदान करना अनुचित होगा
  • क्रेडिट फीस से माल की प्रतिस्पर्धा में कमी नहीं होनी चाहिए।

इसे अनुबंध में अतिरिक्त रूप से निर्दिष्ट करने की अनुमति हैइस दस्तावेज़ के मुख्य बिंदुओं का उल्लंघन होने पर, दंड और जुर्माना का आकार। इसके लिए, सेट ऋण राशि पर प्रत्यक्ष ब्याज निर्धारित किया जा सकता है, और यदि ऐसी जानकारी उपलब्ध नहीं है, तो कानून से जानकारी का उपयोग किया जाता है, इसलिए गणना के लिए सेंट्रल बैंक की पुनर्वित्त दर ली जाती है।

वाणिज्यिक ऋण राशि

समय सीमा और दंड

लंबी अवधि के सहयोग से कंपनियां नहीं हो सकती हैंवाणिज्यिक ऋण के उपयोग के लिए शुल्क निर्धारित किए गए हैं; इसलिए, ब्याज तभी वसूला जाता है, जब माल के भुगतान या वितरण की शर्तों का उल्लंघन होता है। इस मामले में, ब्याज अनुबंध की शर्तों के अनुपालन न करने के लिए एक दंड है।

आमतौर पर, एक वाणिज्यिक ऋण समझौता सख्त समय सीमा निर्धारित नहीं करता है, इसलिए कुछ समय अंतराल हैं।

आकर्षण आते हैं

ऐसे ऋण के सकारात्मक पहलुओं में शामिल हैं:

  • भुगतान के बिना आवश्यक सामान प्राप्त करने के लिए या बिना भेजे गए माल के लिए भुगतान प्राप्त करने के लिए बैंक में ऋण प्राप्त किए बिना यह संभव है;
  • यदि वह आपूर्तिकर्ता है तो ऋणदाता कारोबार को बढ़ाता है;
  • खरीदार माल के मूल्य में ऐसे ऋण के लिए कम ब्याज दे सकता है;
  • उद्यम ऐसे प्रस्ताव के साथ एक दूसरे का समर्थन करते हैं;
  • फर्म अपनी पूंजी का पैंतरेबाजी कर रहे हैं;
  • मानक बैंक ऋणों की कम आवश्यकता।

सक्षम और आधिकारिक पंजीकरण की कीमत पर, अदालत के माध्यम से उधारकर्ता से धन की वसूली संभव है।

वाणिज्यिक ऋण

विपक्ष

एक वाणिज्यिक ऋण के न केवल फायदे हैं, बल्कि कुछ नुकसान भी हैं:

  • आपूर्तिकर्ता के उपलब्ध भंडार या उधारकर्ता की सॉल्वेंसी तक सीमित;
  • बाजार में होने वाले नियमित परिवर्तनों के कारण, ऐसे प्रस्ताव का उपयोग करना हमेशा उचित नहीं होता है;
  • उत्पाद की कीमतें लगातार बदल रही हैं, जबकि खरीदार, माल के एक बड़े बैच का भुगतान किया है, अब निर्णय नहीं बदल सकता है;
  • उधारकर्ता हमेशा खुद को दिवालिया घोषित कर सकता है, इसलिए ऋणदाता अपना पैसा खो सकता है;
  • ऐसी संभावना है कि पार्टियां अनुबंध की शर्तों को ईमानदारी से पूरा नहीं करेंगी।

इस प्रकार, एक वाणिज्यिक ऋणगैर-बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त कंपनियों द्वारा प्रदान किया गया। इसे विभिन्न रूपों में प्रस्तुत किया जा सकता है, इसलिए विशिष्ट संगठनों के लिए आदर्श रूप से उपयुक्त विकल्प चुना जाता है। शुल्क दोनों पक्षों द्वारा निर्धारित किया जाता है, लेकिन यह हमेशा बैंक ऋण पर ब्याज से कम होता है। इस तरह के ऋण के फायदे और नुकसान दोनों हैं, इसलिए प्रत्येक कंपनी को इस तरह के अनुबंध की प्रभावशीलता और व्यवहार्यता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना चाहिए।

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